Jak wybrać ubezpieczenie na wypadek śmierci?

Chcesz zabezpieczyć finansowo bliskich na wypadek swojej śmierci? Zastanawiasz się, gdzie wykupić ubezpieczenie na życie w razie śmierci? Ile kosztuje taka polisa? Jak wygląda wypłata ubezpieczenia po śmierci? Wszystkiego na ten temat dowiesz się z tego artykułu.

Odpowiedzmy sobie najpierw na pytanie, jaka polisa zapewnia wypłatę ubezpieczenia po śmierci? Takim produktem jest ubezpieczenie na życie. Ten, kto wykupił polisę, wpłaca co miesiąc ustaloną składkę, a gdy dojdzie do sytuacji objętej umową np. śmierci, ubezpieczyciel wypłaca uprawnionym w polisie osobom odpowiednie świadczenie. Wysokość odszkodowania jest znana już w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej i określona jest na polisie.

Ubezpieczenie na życie, potocznie nazywane ubezpieczeniem od śmierci mogą wykupić pełnoletnie osoby (osoby niepełnoletnie mogą zostać objęte ubezpieczeniem, jednak polisę musi zawrzeć osoba pełnoletnia). Górna granica wiekowa natomiast zależy od towarzystwa, jednak zazwyczaj jest to w przypadku terminowych ubezpieczeń wiek 65. lat. Jednak na rynku istnieją również towarzystwa, w których ubezpieczyć się mogą nawet 85-latki.

Co ważne, do ubezpieczenia przystąpić mogą osoby, które jeszcze nie założyły rodziny. Z reguły na taką ochronę decydują się młodzi rodzice, a także osoby, które zdecydowały się na kredyt lub wysoką pożyczkę. Polisa na życie to nie tylko ubezpieczenie od śmierci, czy pomoc w spłacie zobowiązań finansowych, ale także zabezpieczenie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku groźnego wypadku.

Ubezpieczenie na życie w razie śmierci zapewnia więc finansowy byt rodzinie. Jest szczególnie ważne w sytuacji, gdy tylko jeden członek ją utrzymuje. Wypłata sumy ubezpieczenia po śmierci takiej osoby zapewnia środki na życie osieroconej rodzinie.

Czy, jeśli wykupiłeś tzw. polisę grupową w swoim zakładzie pracy, to warto dodatkowo ubezpieczyć się na życie? Tak, bo w razie śmierci osoby, która ma takie „podwójne” ubezpieczenie, rodzina otrzymuje świadczenie z obu źródeł – polisy grupowej i indywidualnego ubezpieczenia od śmierci.

Ubezpieczenie na życie w razie śmierci to zazwyczaj polisa długoterminowa. Umowa może zostać zawarta z towarzystwem nie tylko na 12 miesięcy, jak w przypadku standardowych polis, ale też na 10, 15, a nawet 30 lat.

Wszystko zależy od tego, co znajdzie się w umowie. Osobą uposażoną, czyli taką, której należy się świadczenie w razie sytuacji wskazanych w polisie, np. śmierci ubezpieczonego, może być członek rodziny, ale też osoba niespokrewniona. Oznacza to, że pieniądze otrzymać może mąż czy żona, dzieci, ale i partner czy przyjaciel. To Ty decydujesz komu przypadnie świadczenie, ale koniecznie trzeba zastosować odpowiedni zapis w umowie.

Jeśli konkretna osoba nie została w polisie wskazana, wypłata ubezpieczenia po śmierci następuje z zachowaniem prawa do dziedziczenia. Kolejność wygląda tak: współmałżonek, dzieci, wnuki, rodzice, rodzeństwo, dzieci rodzeństwa. Warto jednak wiedzieć, że brak wskazanych na polisie uposażonych wydłuża termin wypłacenia świadczenia, zatem warto wskazać takie osoby podczas zakupu ubezpieczenia.

Czy uposażonym zawsze musi być człowiek? Okazuje się, że w sytuacji starania się o kredyt banki wymagają od swoich klientów wykupienie ubezpieczenia na życie w razie śmierci. Wtedy, gdy ubezpieczony umrze, to bank otrzyma świadczenie. Takie wymuszenie posiadania tzw. życiówki to zabezpieczenie dla banku w razie śmierci kredytobiorcy, zanim wywiąże się ze swojego zobowiązania.

By zakwalifikować Cię do ubezpieczenia od śmierci i ustalić wysokość składki, ubezpieczyciel będzie chciał najpierw dowiedzieć się, jaki jest Twój stan zdrowia. Ankieta medyczna jest obowiązkowa w większości przypadków. Jeśli okaże się później, że ubezpieczony podał w trakcie takiego wywiadu nieprawidłowe informacje, odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Niekiedy konieczne może być też poddanie się badaniu lekarskiemu.

Czy jest możliwe ubezpieczenie na życie w razie śmierci bez badań lekarskich? Tak, jednak takie polisy charakteryzują się zazwyczaj gorszymi warunkami niż w przypadku tych, do których potrzebna jest ankieta, co skutkuje o wiele mniejszą wypłatą ubezpieczenia po śmierci. Takim przykładem jest np. grupowa polisa, do której przystąpić możesz w pracy.

Dostępne na rynku „życiówki” różnią się w zależności od funkcji, jaką spełniają. Oto rodzaje ubezpieczeń na życie.

Przeczytaj więcej na temat rodzajów ubezpieczeń na życie.

Przede wszystkim warto porównać kilka ofert, dostępnych na rynku. Zrobisz to wygodnie, korzystając z narzędzia dostępnego na CUK.pl. Kalkulator ubezpieczeń na życie w kilka chwil zaprezentuje Ci kilka polis, a Ty będziesz mógł je przeanalizować, a następnie wybrać najbardziej dopasowaną do Twoich potrzeb. 

Czym kierować się, wybierając ubezpieczenie na życie w razie śmierci? Sprawdź kilka kwestii:

O tym, jaka będzie wartość wypłaty ubezpieczenia po śmierci, dowiadujemy się już zawierając umowę z towarzystwem.

Czasem to ubezpieczyciel decyduje odgórnie, jaka jest wysokość odszkodowania, w innych przypadkach to ubezpieczony wybiera, jaka suma go interesuje. Wszelkie informacje na ten temat powinny znajdować się w OWU polisy.

Wysokość odszkodowania jest zależna także od rodzaju polisy, do jakiej przystępujemy. Inna będzie kwota wypłaty ubezpieczenia po śmierci w ramach polisy bezterminowej, a inna w przypadku terminowej. Ta pierwsza zapewnia odszkodowanie rzędu 10 000 zł, ta druga to świadczenie wynoszące nawet 2 mln złotych.

Sprawdźmy teraz, co wpływa na koszt ubezpieczenia na życie? Na cenę składa się kilka czynników:

Przeanalizujmy przykład. Polisę na życie chce kupić pani Kasia, która ma 32 lata i pracuje jako księgowa. Chciałaby skupić się na ochronie swoich bliskich w razie śmierci. Zadeklarowała, że może opłacać składkę miesięczną w kwocie ok. 50 zł. Spójrzmy, jak będą wyglądać polisy na życie pod kątem wypłaty ubezpieczenia po śmierci ubezpieczonej.

Kalkulator ubezpieczeń na życie na CUK.pl wskazał nam kilka wariantów. Jak widać, wyższa kwota składki gwarantuje bliskim Pani Kasi wyższe odszkodowanie w razie jej śmierci. Ubezpieczenie na życie zapewnia różne odszkodowanie w zależności od tego, czy śmierć była naturalna, czy nastąpiła w wyniku wypadku.

Te same polisy, które przedstawione zostały dla pani Kasi, gwarantują jej również wypłatę odszkodowania w razie śmierci osób z rodziny. Ubezpieczenie od śmierci bliskich może dotyczyć: współmałżonka lub partnera, dzieci, rodziców, teściów.

Dla przykładu spójrzmy, jak wygląda wysokość wypłaty ubezpieczenia od śmierci bliskich w przypadku współmałżonka Pani Kasi.

Ubezpieczyciele zastrzegają sobie, że w niektórych przypadkach nie zostanie wypłacone odszkodowanie. Te sytuacje nazywane są wyłączeniem odpowiedzialności. Chociaż nie ma jednej listy takich zdarzeń, bo każde towarzystwo zawiera z klientami umowy na różnych warunkach, to można powiedzieć, że najczęściej przewidują brak wypłaty świadczenia w takich przypadkach:

To oczywiście tylko niektóre sytuacje, gdy ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia osobom uposażonym. Jak wiesz z poprzednich akapitów, towarzystwo odmówi także wypłaty ubezpieczenia po śmierci, gdy okaże się, że ubezpieczony podał nieprawdziwe informacje w ankiecie medycznej, która jest wstępem do takiej polisy.

Ubezpieczenie na życie w razie śmierci to zawsze dobry pomysł, by zabezpieczyć bliskich. Jednak w kilku przypadkach można powiedzieć, że ubezpieczenie na życie nie jest potrzebne. Po pierwsze, jeśli masz naprawdę spore oszczędności, które pozwolą Twoim bliskim na godne życie po Twojej śmierci, można powiedzieć, że nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Zawsze warto jednak zainwestować pieniądze np. przystępując do polisy inwestycyjnej. Ubezpieczenie na życie w razie śmierci nie jest również konieczne, jeśli Twój współmałżonek pracuje i poradzi sobie finansowo, gdyby Cię zabrakło. Jednak i w tym przypadku dodatkowe świadczenie wspomoże bliskich w trudnym okresie żałoby. Można powiedzieć również, że ubezpieczenia na życie nie potrzebują osoby nieposiadające rodziny. Jednak i w tym przypadku można zdecydować się na uposażenie np. rodziców.

Wszystko zależy od ubezpieczyciela. Na życie ubezpieczyć się można już w wieku 18. lat. Górna granica to zazwyczaj 65. lat. Niektóre towarzystwa ubezpieczają osoby nawet do 85. roku życia.

Doskonałym zabezpieczeniem na wypadek śmierci jest ubezpieczenie na życie. Wypłata po śmierci ubezpieczonego wspomoże finansowo rodzinę. Wysokość takiego odszkodowania będzie się różnić w zależności od rodzaju polisy, wysokości składki, wieku ubezpieczonego itd.